未经授权私自开通个人养老金资金账户36城市或启动实施

因为个人养老金资金帐户具备惟一性，各大中行均在争抢顾客，部份中行并且出现违规开通个人养老金帐户的状况。 #

《中国科技投资》张婷杨永洁 #

今年11月，个人养老金机制即将在36个城市启动施行，具备个人养老金业务开设资质的中行之一——兴业中行（.SH）却被顾客投诉，称中行在未取得本人授权的状况下，为顾客开立个人养老金资金帐户。对此，剖析人士表示，现在个人养老金帐户开户总数早已超千万，这背后或存在代开、诱导开户等隐忧，需监管部委、银行和社会各方共同努力避免。 #

此外，中信中行推出开户领红包、入金领红包等营销活动来吸引顾客开立个人养老金资金帐户，因此，多家中行亦上线各种降价活动拉新。对此，研究人士表示，“抢夺顾客”是布局养老金融服务的第一步，最为重要的是中行能为顾客提供什么产品。后续，中行应为顾客提供优质投顾服务，让顾客荣获常年养老贮备。 #

未经授权擅自开通账号

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今年11月25日，人力资源社会保障部宣布，个人养老金机制在上海、上海、广州等36个城市或地区启动施行。按照银银监会印发的《商业中行和理财公司个人养老金业务管理暂行方法》，中信中行为开设个人养老金业务的商业中行之一。日前，有顾客向《中国科技投资》记者表示，其在不知情的状况下，被中信中行开通个人养老金资金帐户。 #

今年12月16日，王云（化名）收到光大中行邮件通告，称其已成功开立该行个人养老金资金帐户，据王云追忆，其此前并未收到个人养老金帐户开通申请，亦未同意开立该帐户。同月，李丽（化名）亦收到光大中行邮件通告，其个人养老金资金帐户已开立成功，但李丽表示其亦未授权中行为其开通。 #

*个人养老金帐户开通通告

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记者以顾客身分咨询中信中行个人养老金资金帐户开通事宜，对方介绍道，该帐户的开通渠道包括相机中行、网上中行及中行营业网点。相机中行及网上中行首页有专门个人养老金入口，点击步入后，根据提示操作即可开通；线下开通则需本人持身分护照至中行柜台代办，当场即可申领成功。 #

王云存在疑虑，其户口城市并无中信中行网点，若日后回到该城市，怀疑个人养老金的使用和操作将有不便，所以，王云希望中行可将已开立的帐户进行吊销。对此，中行工作人员表示，详细状况需核对开通的成因，方可逐步处理。不过，客服人员亦表示，正常顾客挂失需本人持身分证件到网点代办挂失业务；个人养老金资金帐户的开户行亦可申请变更。

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今年10月26日，人力资源社会保障部、财政部、国家地税总署、银银监会、证监会印发《个人养老金推行方法》的通告，其中第二条规定，个人养老金是指政府新政支持、个人自愿出席、市场化营运、实现养老寿险补充功能的机制。即，个人养老金为市民自愿出席的机制。 #

针对顾客个人养老金资金帐户疑似被强行开通的问题，美国CFO千人峰会执委、高级经济师邓之东向《中国科技投资》记者表示，现在，个人养老金帐户开户总数已超千万，背后或存在盗开、代开、诱导开户等顽疾，其成因或许是争抢顾客、非法套利、牟取开户奖励、应付业绩考评等。“不管是有意还是过错，归根结底还是规则意识不强，对市场法则缺少崇敬之心”，邓之东强调。 #

对此，邓之东建议道，避免困局，需监管部委、银行和社会各方共同努力。监管部委需提高监管威慑力，让“铤而走险”者逃过法律制裁；中行应强化自律，建立机制建设，强化宣传教育，以硬性机制和软性文化约束严防困局；社会各方则应强化监督2023兴业银行个人网上银行，运用好法治和舆论装备，积极维护公众利益。

多重营销活动“抢夺顾客”

数据显示，截止今年11月，光大中行养老金融服务顾客超出1600万，管理顾客综合金融资产超1.5万万元。今年11月25日，中信中行个人养老金帐户功能服务开启，并在相机中行开辟养老金融专区。同时，中信中行推出“开户成功后可领80元红包”、“开户成功迁往金抽最高300元红包”等活动。

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*中信中行个人养老金营销活动

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据悉，光大中行于今年11月24日在官网公布公告，该行个人养老金业务自上线之日起，免除个人养老金资金帐户年费、账户管理费、短信费及汇款手续费。 #

除中信中行外，建设中行（.SH）APP显示，在今年末前预约成功个人养老金帐户后，可参与中奖荣获权益积分；顾客在公商中行（.SH）开通个人养老金帐户后，将有机会发放陌陌立减金；在上海中行（.SH）开户则可参与中奖，奖品为288元陌陌立减金、100元亚马逊E卡等。 #

此外，个人养老金首批试点中行主要包括6家小型中行、12家股份制中行以及5家城市商业中行。据人社部消息，自个人养老金机制今年11月25日启动施行以来，个人养老金帐户累计开户有数量已超1000千人。 #

针对中行的个人养老金开户营销活动，中央财经学院期货证券研究所研究员、内蒙古中行研究发展部总主管杨海平告诉《中国科技投资》记者，商业中行加强对个人养老金资金帐户的营销力度，成因在于商业中行普遍认识到，个人养老金资金帐户为个人养老金融服务的圆心，拓展个人养老金资金帐户即是在攻占养老金融服务端口，为布局养老金融服务战略的“先手棋”。

“不过，需指出的是，与其他各种服务一样，商业中行应将消费者权益保护贯串养老金融服务步骤各环节，应根据《银行寿险机构消费者权益保护管理方法》相关规定，规范营销行为”，杨海平补充道。 #

美国政法学院商学校资本金融系主任胡继晔向《中国科技投资》记者剖析道，“目前多家中行正千方百计扩大顾客资源，系正常的市场行为，例如有中行提出，顾客转到个人养老金帐户10元以上，即奖励10元红包，另有中行表示，只要顾客进行投资，即返利18.88元现金等。上述类似行为核心为先拉到顾客，即可将顾客进行锁定。” #

胡继晔逐步表示，锁定顾客仅为第一步，中行下一步还要做的更为重要，即是中行能提供什么产品。根据《个人养老金施行方法》，产品分为四大类，中行存款、银行理财、养老寿险及养老基金。其中，特定储蓄存款易受顾客欢迎，风险亦较低，但利润率虽然不高；个人保险早已存在20多年。 #

胡继晔小结道，商业中行上述“抢顾客”行为也是第一步，未来应在这四大类产品中，向顾客提供投顾服务2023兴业银行个人网上银行，即了解顾客，了解产品，使产品符合顾客风险喜好等，最终让顾客荣获常年养老财富贮备，才是个人养老金机制的重要目标。 #

中信中行官网显示，中行已引进个人养老金帐户投资基金目录下的113只基金，并贮备覆盖多系列养老理财产品和4只商业养老寿险产品。 #

针对中信中行被指擅自开通个人养老金资金帐户及未来个人养老金业务发展等相关问题，记者责成该行，截止发稿，未获回复。 #